未来的银行能否超越现在？
至少从表面上看，这是个难题。当几百万美金投入到过去为银行服务，但又不适合未来需求的、不够灵活的已有系统时，银行如何应对快速发展的客户期望、新兴技术和新的数字挑战者所带来的深刻行业变化？考虑到传统银行现在仍主导着市场份额，以及数字挑战者取得相对较小进展时，传统银行应该以多快的速度采取转型行动？是升级、转型还是全面革新？
对于银行来说，这种情况再熟悉不过了：手机用户要求更便宜、更快、更好的银行服务体验。为此，大量的挑战者银行和新的金融玩家雨后春笋般涌现，以满足这些需求，他们拥有新的技术并且不受传统银行的旧系统所影响。然而，传统银行仍占据着最大的市场份额、令人羡慕的强大品牌、庞大的客户基础和较高的知名度。
面对这种情况，许多银行正加大投资力度，以推动创新、提高敏捷性，并希望变得更加以客户为中心。对于大部分传统银行来说，这些投资包括对已有系统的零星升级和迭代优化。但实际上，由于传统银行对这些已有系统的过去大量投资、对可靠性的关注，以及这些系统在过去的成功中起到了至关重要的作用，一时间，传统银行是不愿意完全脱离这些已有系统的。少部分传统银行正在采取截然不同的方式，来重新定位自己。
越发清晰的是，传统银行负担不起对已有系统的补丁式升级，也不敢无所畏惧地进行系统升级，万一升级后不能转化为长期的可持续的竞争优势，怎么办？尽管由于监管和市场准入的原因，银行业的技术变革较其他行业稍微缓慢，但随着时间的推移，传统银行转型变得越发紧迫了。行业变革的速度如此之大，以至于传统银行需要更加彻底地思考，他们想要成为什么，以及如何快速转型壮大。
2030年银行会是什么样子？商业模式将会和别的行业一样，为技术所改变。未来几年将出现的新模式，肯定不会再对已有系统进行缝缝补补，银行将着眼于核心系统的数字化架构，更多的银行将选择构建并完全应用新系统。
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压力之下：数字银行正在进军
挑战者银行已在英国存在多年了，如Starling Bank、Atom Bank和Tandem。Fidor和N26是欧洲最早的数字银行，类似的数字银行正在世界各地涌现，目前大概有100家这样的银行，包括德国的SolariBank和N26，亚洲的网商银行、微众银行和KaKao，巴西的Nubank，美国的Chime，澳大利亚的86400、Volt和Xinja。2019年3月，香港金融管理局宣布向香港至少三家数字银行发放了银行牌照，预计会在今年下半年上线投入使用。
尽管与传统银行相比，数字银行仍然相形见绌，但他们正在快速增长：充分利用自身的灵活性、以客户为中心以及做出数据驱动决策的能力。尽管他们目前可能还没有能够与传统银行抗衡的客户基础，但他们已经进入市场，传统银行不应忽视新的数字挑战者的增长潜力。他们将会随着时间的推移，赢得细分市场的份额，尤其是那些不断增长的00后客群。
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应对新的现实
在过去的五年里，许多金融机构已投入数百万美元用于创新项目，重点提高其技术能力，并试图变得更加敏捷。他们根据现有的优势、业务策略和转型的阶段，采取了不同的转型变革路线，包括：已有系统更新、数字用户界面迭代、已有业务流程整合新业务、购买现有的数字银行、建立新的数字银行。
① 已有系统更新
正如上文所指出的，许多传统银行已投入巨资更新其已有技术，以保持竞争力。这些投资包括升级信贷系统以更快地批准贷款，使系统兼容应用程序编程接口（API）和开放式银行体系，或寻找集成更强大数据分析的方法。虽然这些渐进式的改革是好事，但不太可能让传统银行获得以抵御新竞争对手所需的竞争优势。
② 购买数字银行
许多传统银行收购数字银行作为快速变革的一种方式。加拿大丰业银行在2012年就已经收购了加拿大数字银行ING Direct。这种趋势近来变得越来清晰，如Nordic bank在2019年3月收购了Gjensidige Bank ，而苏格兰皇家银行（RBS）最近收购了数字初创公司Loot的25％股权，并且自身正在开发数字银行Bó。
购买现有的数字银行，使传统银行可以灵活地更改或保留所购买的品牌名称。他们还可以通过交叉推广的方式，迁移现有客户或扩大产品的现有客户群。然而，由于需要更快地注销旧系统，选择迁移客户的传统银行将面临着产生巨额支出的风险。
③ 建立数字银行
许多传统银行已经建立了自己的数字银行，如苏格兰皇家银行除了投资现有的数字银行（Loot）外，还在开发零售银行Bó，并于去年推出了针对中小企业的数字银行Mettle。其他为大家所熟知的例子包括美国高盛的Marcus和美国摩根大通的Finn，以及以色列的Pepper（Leumi Bank）。
建立数字银行为传统银行在品牌建设和获客方面提供了类似的灵活性。然而，开发新的商业模式和打造品牌所需的时间和投资可能过高。建立任何数字银行的高级管理、授权许可、融资、技术和客户等五大支柱都需要大量资源投入。为了解决这个问题，一些银行开始转向数字银行寻求帮助。如苏格兰皇家银行与Starling Bank合作，帮助他们进行数字化尝试。
开办一家新的数字银行，可以通过改进的服务和开放能力，抵御新的挑战者。新的，更具竞争力的商业模式能够提供更低的成本、更高的灵活性和更大的模块化。新技术堆栈将现有传统银行与新兴挑战者银行处于一个公平的竞争的环境中，客户可以很容易迁移过来。数字银行也常被称作“救生艇”银行，如果这家数字银行在运营上适应力强，传统银行将会把客户迁移到新的系统上，这有助于用新技术取代传统基础架构，并有助于解决传统银行难以解决的敏捷性和客户体验问题。
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房间里的大象：改变不仅仅是技术
银行要想成功应对新数字竞争对手和不断变化的客户预期所带来的挑战，他们需要超越技术的范畴来进行思考。无论银行采取何种方式进行变革，都必须彻底反思其战略和业务流程，以使其转型获得成功。这意味着须要客观地考虑移动应用程序的使用、云计算、客户可访问性和大数据的应用，并重新定义决策如何有助于总体的业务战略。
要想取得长久的成功，必须进行全面的文化转型，让各层级的员工都能欣赏甚至重视自家银行的转型。尽管许多传统银行知道他们需要改变，但很少有人能够认识到需要变革的幅度或他们可能面临的内部阻力的程度。为了应对这种阻力，管理模式的变革，成为任何传统银行转型计划的一个前置的、长期的部分。此外，任何相关的沟通计划都应该从一开始就吸引积极分子加入。
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开拓前进的道路：要问的问题
对于那些希望提高自身竞争力、更好地满足利益相关者需求的金融机构，或者那些预计未来几年将继续重塑金融服务业的新趋势变量，是没有一条指定成功的路径可走的。传统银行需要根据对当前所处位置，以及未来想要成为什么的深刻理解，来确定自己发展的路径。
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作为一个起点，传统银行应该考虑一些关键问题，这些问题可以帮助他们确定他们需要做什么。这些问题包括：您将如何创造未来的价值并从中获利？需要做哪些改变才能弥合你所处的位置与你想要达到的位置之间的差距？进行必要的升级有什么成本效益？对已有系统的修改是否足以让你在未来具有竞争的敏捷性？如果没有，如何在银行建立全新的技术堆栈？你的时间限制是多少，不同的选择需要多长时间？你可以利用哪些系统、架构或合作伙伴作为转型的一部分？
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为明天而作好准备
认识到这一深刻变革的必要性，并立即采取行动改变自身组织，进而能够保持同步的银行，将会比以往任何时候都更具竞争力和成功的可能性。我们认为，虽然零零碎碎的升级，似乎在短期内能够阻止这股潮流，但愿意做出更彻底变革的传统银行，将更有能力在未来几年，引领整个金融服务业。那些采用新业务模式、构建并迁移到新技术堆栈的传统银行，即便面对数字竞争对手，也是做好了最充分准备的。
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